العوامل المؤثـرة والمعيقة لتبني العملاء للخدمات المصرفية الإلکتـرونية: دراسة ميدانية مقارنة بيـن عملاء المصارف السعودية والمصرية

نوع المستند : بحوث باللغة العربیة

المؤلف

قسم إدارة الأعمال، کلية التجارة، جامعة کفر الشيخ، جمهورية مصر العربية

المستخلص

استهدفت الدراسة التعرف على العوامل المؤثـرة والمعيقة لتبني العملاء للخدمات المصرفية الإلکتـرونية بالمصارف السعودية والمصرية ومعرفة أثـر العوامل الديموغرافية في تبني تلک الخدمات، تکّون مجتمع الدراسة من مختلف العملاء لتلک المصارف، تم توزيع 384 استبانة خضع منها للتحليل الإحصائي 350 استبانة بنسبة 91%، تم تحليل البيانات باستخدام حزمة (SPSS)، بينت نتائج الدراسة أنه: توجد اختلافات ذات دلالة إحصائية في اتجاهات عملاء المصارف نحو الخدمات المصرفية الإلکتـرونية، وأنه يوجد أثـر ذو دلالة إحصائية لعوامل (الإتاحة، والدور التوعوي للمصرف، وسرعة تنفيذ التعاملات، وتکلفة الخدمة، والفوائد المدرکة، والثقة، وسهولة الاستخدام، والسرية، والأمن، والقدرة الذاتية) کعوامل مؤثـرة على تبني العملاء للخدمات المصرفية الإلکتـرونية، کما إنه يوجد أثـر ذو دلالة إحصائية لعوامل (تدني الأمن، وتدني السرية، وانخفاض وعي العملاء،و بطء خدمة الإنتـرنت، وانخفاض الثقة، وکثـرة الأعطال والأخطاء، وارتفاع التکلفة، والانتشار العشوائي لمواقع الصراف الآلي، وعدم توفر خدمات شاملة، وارتفاع درجة المخاطر، وغياب التشريعات القانونية، وعدم انتشار نقاط البيع POS، وصعوبة الاستخدام) کعوامل معيقة لتلک الخدمات، وأنه توجد اختلافات ذات دلالة إحصائية بيـن اتجاهات العملاء السعودييـن والمصرييـن في تلک العوامل المؤثـرة والمعيقة، وأفادت دراسة العوامل الديموغرافية بوجود أثـر ذو دلالة إحصائية لعوامل (السن، والمهنة، والدخل الشهري، والمستوى التعليمي) ولا يوجد هذا الأثـر لعاملي (الجنس، والحالة الاجتماعية) في تبني العملاء للخدمات المصرفية الإلکتـرونية ممثلة في (الصراف الآلي ATM، ونقاط البيع POS، والبنک الناطق، والبنک المنـزلي)، وأوصت الدراسة بأهمية: تطويـر التکنولوجيا المصرفية، ونشر نقاط البيع، والإتاحة الدائمة للخدمة، ونشر الوعي المصرفي بفوائد الخدمة، وتصديـر الثقة للعميل، وتطويـر شبکة الإنتـرنت، وتخفيض رسومها، ودعم القدرة الذاتية للعملاء، وتجهيـز الکفاءات التقنية لملاحقة الاختـراق والاحتيال، والمطالبة بالمزيد من التشريعات والقوانيـن، وإنشاء وحدة لإدارة المخاطر.

الكلمات الرئيسية


أولاً - مراجع باللغة العربية:
أبو جريش، جورج نهاد. (2004). المدخل إلى مصارف الإنتـرنت. بيـروت: اتحاد المصارف العربية.
أحمد، رضا مصيلحي. (2011). «استـراتيجيات التعامل الإلکتـروني في البنوک المصرية»، مج 64. ص ص 467-511.
أحمد، عبد الله سليمان. (2007). «ندوة التکلفة والعائد للخدمات المصرفية الإلکتـرونية»، مجلة المصرفي، ع 46. ص ص 35-38. السودان.
أرتيمة، هاني؛ والطالب، غسان. (2011). «تحسيـن الخدمات الإلکتـرونية المصرفية ودورها في تطويـر الميـزة التنافسية للمصارف ودورها في تطويـر الميـزة التنافسية للمصارف الإسلامية: دراسة تطبيقية في إقليم الشمال»، مجلة الزرقاء للبحوث والدراسات الإسلامية، ع 2، مج 11. ص ص 125- 150.
أرتيمة، هاني؛ والطالب، غسان. (2011). «مدى تأثيـر العوامل الديموغرافية على استخدام الخدمات المصرفية الإلکتـرونية المقدمة من البنوک الأردنية: دراسة تطبيقية على المصارف الأردنية»، مجلة الاقتصادي، کلية الاقتصاد بجامعة عدن، ع 4، مج 4. ص ص 93-137.
إبـراهيم، ماجد عبد العال. (2014). «الثورة التقنية والصيـرفة الإلکتـرونية»، المال والاقتصاد، ع 76. ص ص 26-29. بنک فيصل الإسلامي السوداني.
إدريس، ثابت عبد الرحمن. (2007). بحوث التسويق: أساليب القياس والتحليل واختبار الفروض. الإسکندرية: الدار الجامعية.
الأنصاري، أسامة عبد الخالق؛ وغنيم، أحمد إبـراهيم. (1997). «دراسة تحليلية لقبول وتبني المستهلکيـن بدولة الإمارات للخدمات المصرفية الإلکتـرونية للصراف الآلي والبنک التليفوني»، المجلة العلمية لکلية التجارة، جامعة أسيوط، ع 17. ص ص 153-192.
البصيـر، سليمان بن عبد الله. (2008). «تقييم جودة الخدمات المصرفية الإلکتـرونية في ظل اتفاقية تحريـر تجارة الخدمات من وجهة نظر العميل: دراسة تطبيقية على البنوک في منطقة القصيم»، مجلة آفاق جديدة للدراسات التجارية، ع 3/ 4، مج 20. ص ص 113– 148. القاهرة.
التواتي، أحمد بلقاسم مختار. (2010). «معوقات تطويـر الصيـرفة الإلکتـرونية في المصارف الليبية». کلية العلوم المالية والمصرفية. الأکاديمية العربية للعلوم المالية والمصرفية. مذکرة دکتوراه. عمان.
الحديثي، عبد اللطيف راشد. (2011). «تأثيـر عناصر المواقع الإلکتـرونية على الإنتـرنت وخصائص المستهلکيـن على تبني الخدمات البنکية الإلکتـرونية بالمملکة العربية السعودية»، المجلة العربية للإدارة، ع 1، مج 31، ص ص 192– 194. القاهرة: المنظمة العربية للتنمية الإدارية.
الردايدة، رمزي. (2011). «أثـر جودة الخدمة المصرفية الإلکتـرونية في تقوية العلاقة بيـن المصرف والزبائن: دراسة مقارنة على عينة من زبائن المصارف الأردنية والمصارف الأجنبية في مدينة عمان». رسالة ماجستيـر. جامعة الشرق الأوسط.
الزيـن، سالم. (2011). «وسائل وأنظمة الدفع والسداد الإلکتـروني: عوامل الانتشار وشروط النجاح»، الملتقى الدولي الرابع حول: عصرنة نظام الدفع في البنوک الجزائرية وإشکالية اعتماد التجارة الإلکتـرونية في الجزائر، عرض تجارب دولية.
الصرن، رعد حسن؛ وعبد اللطيف، عبد اللطيف. (2006). «العوامل المؤثـرة في عولمة جودة الخدمة المصرفية عبـر شبکات الإنتـرنت: دراسة ميدانية مقارنة بيـن بعض المصارف السورية والأردنية»، مجلة دراسات العلوم الإدارية، ع 2، مج 33. ص ص 340-354.
الصميدعي، محمود جاسم؛ والعسکري، أحمد شاکر. (2007). «مخاطر تنفيذ الأنشطة التسويقية في منظمات الأعمال»، المؤتمر العلمي الدولي السنوي السابع. کلية الاقتصاد والعلوم الإدارية، جامعة الزيتونة الأردنية، ع 3، ص ص 12-14.
العبد اللات، عبد الفتاح. (2006). «معيقات التوسع في الصيـرفة الإلکتـرونية: دراسة حالة على البنوک الأردنية». أطروحة دکتوراه غيـر منشورة، الأکاديمية العربية للعلوم المالية والمصرفية. الأردن، عمان.
العبد اللات، عبد الفتاح؛ الشمري، ناظم محمد. (2008). الصيـرفة الإلکتـرونية: الأدوات والتطبيقات ومعيقات التوسع. عمان: دار وائل.
العضايلة، رائد محمد؛ والمبيضيـن، هشام عثمان؛ والسميـرات، محمد خليل. (2016). «العوامل المؤثـرة على استخدام الخدمات المصرفية الإلکتـرونية عبـر الإنتـرنت من وجهة نظر العملاء: دراسة ميدانية على إقليم الجنوب». المجلة الأردنية في إدارة الأعمال، ع 3، مج 12. ص ص 531-545. الأردن.
الغندور، حافظ کامل. (2003). محاور التحديث الفعال في المصارف العربية: فکر ما بعد الحداثة. لبنان، بيـروت: اتحاد المصارف العربية.
المصطفى، سامر؛وتعلو، رهف بدران. (2013). «أثـر الخدمات المصرفية الإلکتـرونية على جودة الخدمة: دراسة تطبيقية»، مجلة الإدارة والاقتصاد. کلية الإدارة والاقتصاد - الجامعة المستنصرية، ع 95، مج 36. ص ص 289– 279. العراق.
بوراس، أحمد. (2007). «العمليات المصرفية الإلکتـرونية». مجلة العلوم الإنسانية. جامعة محمد خضيـر بسکرة، ع 11. مج 4. ص ص 195– 214.
جودي، حيدر؛ الصائغ، نغم. (2008). «أثـر استـراتيجيات استهداف السوق»، مجلة الإدارة والاقتصاد. ع 69. ص ص 4-61.
حجازي، عبد الفتاح. (2011). «البنوک الإلکتـرونية: التحديات، التطورات التکنولوجية، والنظرة المستقبلية: أعمال ملتقيات وندوات (المصارف الإسلامية: الواقع والتحديات)». المنظمة العربية للتنمية الإدارية. ص ص 205-218.
رائد، المومني؛ وشوملى، سهيـر إبـراهيم عبد الکريم؛ ومقاطف، سيما. (2013). «أثـر استخدام المواقع الإلکتـرونية على الخدمات المصرفية: دراسة ميدانية على البنوک التجارية في الأردن»، مجلة البحوث التجارية المعاصرة، کلية التجارة جامعة سوهاج، ع 2، مج 27. ص ص 144– 167.
رشاد، عبد المنعم محمد. (2007). «العوامل المؤثـرة على ثقة العميل في التسوق عبـر شبکة الإنتـرنت: دراسة تطبيقية للمواقع الإلکتـرونية الخاصة ببعض المنظمات الصناعية والخدمية»، مجلة آفاق جديدة العلمية للدراسات التجارية، کلية التجارة جامعة المنوفية. ع 1، مج 19. ص 117.
سلامة، ثامر عبد الحميد عبد الرحمن. (2016). «أثـر المخاطر التسويقية الصاحبة للخدمات المصرفية الإلکتـرونية على قرار التعامل معها: دراسة تطبيقية على عملاء البنک العربي الإسلامي الدولي»، رسالة ماجستيـر، جامعة الزرقاء، الأردن.
عبد الله، فارس. (2013). «مشکلات تسويق الخدمات المصرفية الإلکتـرونية في العراق وعلاقتها بـرضا الزبائن: دراسة تطبيقية لعينة من المصارف». مجلة کلية بغداد للعلوم الاقتصادية، ع 1، مج 4. ص ص 175-203. العراق.
عبد الوهاب، محمد. (2001). «تطور الخدمة المصرفية وقدرتها على مواجهة نقود القرن 21». مجلة الرشيد المصرفي، مصرف الرشيد. ع 3. ص 10.
عرب، يونس. (2000). «الدراسة الشاملة حول المصارف الإلکتـرونية في الأردن»، ع 3، مج 25. ص ص 11– 35.
قاحوش، نادر الفرد. (2001). العمل المصرفي عبـر الإنتـرنت. عمّان: مکتبة الدار العربية للعلوم. ص 164.
قدومي، ثائر. (2008). «العوامل المؤثـرة في انتشار الصيـرفة الإلکتـرونية: دراسة تطبيقية على البنوک التجارية الأردنية»، المجلة الأردنية للعلوم التطبيقية، ع 2، مج 11. ص ص 293-312.
قدومي، ثائر. (2010). «الصيـرفة الإلکتـرونية في المصارف التجارية الأردنية: دراسة تطبيقية لدور الخصائص الشخصية.. المعوقات ومقومات النجاح». المجلة العربية للإدارة، (الأردن)، ع 1، مج 30. ص ص 113-142.
کردي، أحمد السيد. (2014). «المخاطر المدرکة لدى المستهلک النهائي في التسويق الإلکتـروني وتأثيـرها في اتخاذ قرار الشراء عبـر الإنتـرنت»، رسالة ماجستيـر غيـر منشورة، کلية التجارة - جامعة بنها. مصر.
کوتلر، فيليب. (2001). کوتلر يتحدث عن التسويق. السعودية. الرياض: مکتبة جريـر. ص81.
محمد، حسن حسني. (2008). سوق المال والاستثمار. القاهرة.
معلا، ناجي. (2007). الأصول العلمية للتسويق المصرفي. عمان: معلا.
نصري، وديع. (2015). «نموذج تبني استخدام الإنتـرنت في الخدمات المصرفية في تونس»، المجلة الأردنية في إدارة الأعمال، ع 3، مج 11. ص ص 669-683.
ثانيًا - مراجع باللغة الانجليـزية:
Abdullah, A.; Gholami, R. and Clegg, B. (2009). “An investigation into the acceptance of online banking in Saudi Arabia”, Technovation, No. 2, Vol. 29. pp. 130-141.
Adesina, A. Charles. (2010). “An empirical investigation of the level user’s acceptance of e-banking in Nigeria”, Journal of Internet Banking and Commerce, No. 1, Vol. 15. pp. 12-23.
Aladwani, M. (2001). “Online banking: a field study of drivers, development challenges, and expectations”, International Journal of Information Management, No. 3, Vol. 21. pp. 10-25.
Awad, E. (2002). Electronic Commerce from vision to Government Account Report. 3rd Ed., P. 576.
Azzam, Z. and Ramahi, N. (2010). “Effect of electronic interactive technologies usage on services marketing activities: Empirical study on banking sector in Jordan”, The International Arab Journal of E-Technology, No. 4, Vol. 1. pp. 154-163.
Azzam, Z. and Ramahi, N. (2013). “Manager’s perspective towards perceived risks associated with technology based self services: A case of Jordan banks”, Institute of Interdisciplinary Business Research, No. 11, Vol. 4. pp. 46-64.
Bander, A. and Charles, D. (2010). “Internet banking acceptance model: Cross-market examination”. Journal of business research, No. 9- 10, Vol. 63. pp. 957-963.
Calin, G. (2002). “Online banking in transition economies: Implementation and development of online banking system in Romania”, International Journal of Bank Management, No. 6, Vol. 20. pp. 285-296.
Chandon, P.; Warsink, B. and Laurent, G. (2000). “A benefit congruency framework of sales promotion effectiveness”, Journal of Marketing, No. 4, Vol. 64. pp. 65-81.
Cheung, S. Chan. (2008). “Understanding adoption and continual usage behavior towards internet banking services in Hong Kong”, MBA Thesis, Linganan University, Hong Kong.
Chi, S.; Kevin, G. and David, E. (2007). “Factors affecting the adoption of internet banking in Hong Kong: implication for the banking sector”, International Journal of Information Management, No. 5. Vol. 27. pp. 336-351.
Dandapani, K. (2004). “Success and failure in web- based financial services”, Communication of the ACM, No. 5, Vol. 47. pp. 31-34.
Daneshgadeha, Salva and Yildirima, Sevgi. (2014). “Empirical investigation of internet banking usage: The case of Turkey, Conference on enterprise information systems/ Pojman 2014”, International Conference on Project Management HCIST 2014.
Demal, D. (2012). E-Marketing & A new Concept. McGraw Hill. New York. P.60.
Ghezelayagh, M. and Davarpanah, M. (2015). “Factors Influencing the adoption of electronic banking using rough set theory: Case study (Mellat bank)”, Indian Journal of Fundamental and Applied Life Science. ISSN: 2231- 6345, No. S1, Vol. 5. pp. 2594-2599.
Green, F. (2005). “The emancipatory potential of a new information system and its effect on technology”, Unpublished Master’s Thesis, University of Pretoria. South Africa.
Ilias, S. and Maria, K. (2014). “Investigating the determinants of internet banking adoption in Greece, procedia economics and finance”, Procedia Economics and Finance, No. 1, Vol. 9. pp. 501-510.
Jun, M. and Cai, S. (2001). “The key determinants of internet banking services quality: A content analysis”, International Journal of Bank Marketing, No. 7, Vol. 19. pp. 276-291.
Kolodinsky, J.; Hogarth, J. and Hilgert, M. (2004). “The adoption of electronic banking technologies by US consumers”, International Journal of Bank Marketing, No. 4, Vol. 22. pp. 238-259.
Mohd S.; Yeow, S.; Norhayati, Z.; Ahmed, J. and Ahamad, Z. (2012). “The effects of computer self- efficacy and technology acceptance model on behavioral intention in internet banking systems”. Procedia- Social and Behavioral Science, No. 1, Vol. 57. pp. 448-452.
Nancy, B.; Andy, L.; Heidi, W. and Christine, E. (2001). “The adoption of internet financial services: qualitative study”, International Journal of Retail & Distribution Management, No. 8, Vol. 29, pp. 390-398.
Salva, D. and Sevgi, O. (2014). “Empirical investigation of internet banking usage: The case of Turkey”, Procedia Technology. Vol. 16, pp. 322-331.
Sekaran, U. (1992). Research Methods for Business A skill Building Approach. 2nd Ed., New York: John Wiley & Sons, Inc.
Thoma, N. (2000). “Measuring the costumer experience in online environment: A structural modeling approach”, Journal of Marketing Science, No. 1, Vol. 19, pp. 22-42.
Venkatesh, S.; Arvind, R. and Michael, P. (2001). “The online medium and customer price sensitivity”, Warking Paper: University of Maryland, College Park, MD 20742, p. 87.
Walker, R. and Johnson, L. (2005). “Towards understanding attitudes of consumers who use internet banking services”, Journal of Financial Services Marketing, No. 1, Vol. 10, pp. 84-94.
Wang, R.; Wang, H. and Lin, T. (2003). “Determinants of user acceptance of internet banking: An empirical study”, International Journal of Service Industry Management, No. 5, Vol. 14, pp. 501-519.
Yakhlef, A. (2001). “Does the internet compete with or complement bricks bank branches”, International Journal of Retail & Distribution Management, No. 6, Vol. 29, pp. 272-281.
Zheng, L. (2010). “An empirical analysis of factors that influence the adoption of internet banking in China: A case study of Zhengzhou”, Lincoln University. Canterbury. New Zealand.